2022年から長期金利が上昇し
住宅ローンも
長期固定金利型ローンの金利が上がっています。
長期固定金型住宅ローンの代表選手である
フラット３５の金利※は
2022年1月に１.３０%でしたが
2023年4月は１.７６%まで上昇しました。
※住宅金融支援機構買取型フラット３５
返済期間21～35年、融資比率9割以下の金利
とはいえ、
大規模金融緩和が行われる以前の
住宅ローン金利の水準や
日本銀行が今なお
長期金利を低くコントロールしている現状
さらに、住宅ローン以外のローンの金利や
あらゆる運用商品の利回りとの相対比較
などを考えると
35年固定が２％を下回っている今は
まだ低い水準とも言えます。
特に一部の銀行では
35年固定を１．５％以下の金利で
融資しているところがあり
全期間固定金利としては
金利競争力がある商品となっています。
35年固定金利のメリットは
とにかく35年間金利が変わらない安心感です。
将来の金利は株価と一緒で
誰にも予測できません。
不測の事態で金利が上がったとしても
あわてずに済むのが
固定金利の最大のメリットと言えます。
途中で繰上返済をせずに、
あえて戦略的に低金利の日本の住宅ローンを
35年間フル活用したい方などには
いいかもしれません。
一方、変動金利は下がる一方で
2023年に入ってからも下落が続いています。
特に借り換え専用の金利を大きく引き下げて
新規顧客の獲得に動く
銀行間の金利引き下げ競争が止まりません。
2023年4月は
住信SBIネット銀行とauじぶん銀行が
０．２％台の住宅ローンを発表しました。
ハードルは高いですが
auじぶん銀行は電気と電話回線の利用で
さらに金利を下げてもらえ
なんと０．１％台で借り換えできてしまう
異常な事態です。
変動金利は史上最低金利を更新していますので
変動金利に借り換えしたい人はチャンスです。
変動金利は
金利が半年後に見直しされる
リスクがありますので
将来の金利上昇に備えて
とにかく今のうちに出来る限り
金利を下げておくようにしてください。
ただし、借り換えには諸費用がかかるので
注意が必要です。
今借りている金利が
０．６％台～０．７％台の場合は
諸費用を考えると
借り換えメリットがでない場合が
多くなっています。
また、借り換えシミュレーションをする時には
単純にローンの残存期間でシミュレーションするのではなく
実際に返済をあと何年続けるのかで判断をしてください。
買い替えする予定はないか
相続財産や退職金で途中で一括返済する予定はないか
今後のライフプランを考えて
シミュレーションに反映させることが重要です。
また、2016年～2022年に固定金利で借りた人は
変動金利に借り換えるのは
もったいないかもしれません。
新刊『金利上昇でも慌てない住宅ローン』では
今住宅ローンを返済中の人が
借換する時の見落としがちな注意点や
借り換えシミュレーションの仕方を
具体的な事例と共にご紹介しています。
また、
そもそもご自身の金利が低いのか高いのか
過去の金利推移や
大規模金融緩和が行われる以前の金利水準などを
ご紹介しながら判断の目安を
お伝えしています。
これから住宅ローンを組む人には
世帯年収ごとの無理のない借入額や
おすすめの金融機関も
一挙にご紹介しています。
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