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なぜ独立系FPに相談するのか?

なぜ独立系FPに相談するのか


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住宅購入は目的でもゴールでもありません。

本来の目的は

購入した住宅で家族がずっと幸せに暮らすことのはずです。


住宅購入は35年返済という長距離走の

スタートをきった地点であり

むしろそこからの35年間どのように家計を

コントロールしていくかが重要です。


このように考えた時には

「適正な住宅ローン借入額」や「適正な予算」というのは

本来、一生涯の家計収支を見て判断するべきであり

単純に現在の年収や支払っている家賃だけを見て

判断できるものではありません。


不動産業者や銀行員が試算する金額は

あくまでも

「お客様が希望する月々返済額から逆算した借入額」であったり

「金融機関がいくらまで融資するかといった借入可能額」であり

「将来を見越した上で無理なく最後まで"返せる金額”」

とは限りません。


不動産業者は不動産の販売をするプロです。

銀行員は融資をするプロです。

一方で、

ファイナンシャルプランナー(FP)は

家計診断をするプロです。


★FPは

客観的なプロの目線で

家計の潜在的・顕在的な問題点を発見し

改善策の提案が出来ます。


★FPは

一生涯の収支をシミュレーションして

現状のままいくとどのタイミングで貯蓄が底を尽きるのか

いつまでにいくらの貯金が必要なのか

アドバイスをすることができます


★FPは

お子様が1人・2人・3人と生まれたときに

希望する進路にそってかかる教育費を試算し

対策案を提案することが出来ます


★FPは

退職金や年金支給見込み額を試算し

老後に必要な資金と資産形成方法を

提案することができます


★FPは

万一の際の遺族年金や公的社会保障の金額を試算した上で

本当に必要な補償額を割り出し、

保険の過不足を見直すことができます


★FPは

ご家族の皆様が希望するライフプランを聴きとり

理想の人生を実現できるよう

ファイナンス面からバックアップします


このようにFPは

お客様一人一人の家計における

一生涯のお金の流れや

ライフプランの変更に伴って訪れる

あらゆるリスクをシミュレーションし

最後まで無理なく返せる適正な借入額を診断します。


注意が必要なのは

FPでも金融機関や保険会社、不動産会社に所属する

企業系FPの場合

金融商品や不動産の販売が目的で合って

家計診断には慣れていないケースが多い点です。


私自身、

銀行員時代も企業に属するFPとして

お客様の相談に乗っていましたが

銀行では家計診断の訓練を受けていませんでした。


キャッシュフローを作成したことも

家計改善策の提案をすることも

したことがありませんでした。


していたのは

投資信託や保険、住宅ローンの販売です。


一生涯の家計収支を捉えながら

総合的なアドバイスを求める場合は

家計診断ができる専業の独立系FPに

相談する必要があります。


また、ご自身で一生涯のキャッシュフローを作成し

将来の収入と支出を予想して

住宅購入予算の目安を立てる場合にも

注意が必要です。


もちろんしないよりはする方がいいですし

ライフプランの予測を立て

キャッシュフローを作成すること自体は

とても素晴らしいことです。


ただ、

一度はプロのFPに作成してもらったことがある

FP資格の勉強をしたことがあるという人は別として

間違ったシミュレーションをしてしまう可能性がある

という点で注意が必要です。


実際、私のところには

ご自身で作成したキャッシュフローを持って

相談に見える方も多いですが

中身を見てみると

生活費の設定が実際よりかなり甘めに設定していたり

老後の収入と支出の設定に無理があったり

する場合が少なくありません。


住宅購入後に新たに発生する支出を

計算に入れていないケースも多いです。


反対に心配性のお客様の場合

将来の収入を厳しく見積もりすぎたり

老後資金を過剰に多く見積もりすぎたりして

住宅予算や教育費がろくに確保できない

シミュレーション結果になっている方もいます。


難しいのは

お金の話は他人に相談できないので

自分たちの家計が平均と比べて

どのような状態なのか

自分では客観的に判断できない点です。


さらに

本当に正しい保険の入り方や

投資効率のよい資産形成の仕方

節税対策などは

第三者のプロにみてもらうことで

明確になります。


住宅購入という

その後の人生を左右するようは大きなお買い物をする際には

是非一度プロの家計診断を受けて

家計全般を抜本的に見直し

あらゆるリスクに耐えられる強固な家計を築いてください。