２０１７年１０月『フラット３５』制度改正 団信料金利組み込みに！！

２０１７年１０月『フラット３５』制度改正　団信料金利組み込みに！！

2017年04月29日

東京の独立系ＦＰ平井美穂です。

２０１７年１０月から「フラット３５」の制度が変更になります。

現在、「フラット３５」は団体信用生命保険への加入が任意となっており

加入する場合には、毎年１年分の保険料を支払うかたちになっています。

残高が減るに応じて、保険料も年々減っていきますが

３千万円を借入した場合の現在の団信保険料は以下の通り。

1年目	107,300	13年目	75,300	25年目	37,600
2年目	105,500	14年目	72,300	26年目	34,300
3年目	102,900	15年目	69,400	27年目	30,800
4年目	100,300	16年目	66,300	28年目	27,400
5年目	97,600	17年目	63,300	29年目	23,900
6年目	94,900	18年目	60,200	30年目	20,400
7年目	92,200	19年目	57,100	31年目	16,800
8年目	89,500	20年目	54,000	32年目	13,200
9年目	86,700	21年目	50,800	33年目	9,500
10年目	83,900	22年目	47,500	34年目	5,800
11年目	81,100	23年目	44,300	35年目	2,000
12年目	78,200	24年目	41,000

※金利１．１２％（２０１７年４月現在の金利）、３５年元利均等返済の場合

35年分の保険料合計は約２０４万円、結構な金額ですね。

「フラット３５」は金利は低いのですが

この団体信用生命保険料を別途負担しなければならないのがネックでした。

ところが、10月1日以降申込受付分からは

新たに団信保険料が自動的に金利に組み込まれる形に変わります。

団体信用生命保険料分として金利に＋０．２８％上乗せされるようです。

２０１７年４月現在の「フラット３５」の金利は１．１２％ですが
（自己資金１割以上、返済期間２１～３５年の場合）

仮に１０月の金利が４月と同水準であれば

【１．１２％　＋　０．２８％　＝　１．４０％】となる計算です。

健康上の理由で団体信用生命保険に加入できない人も

融資を受けられる点は従来通り。

団体信用生命保険への加入が「謝絶」になった場合は、

金利を０．２％引き下げてもらえるようです。

注目したいのは、金利組み込み型になることで

団体信用生命保険料の負担額が軽減される点。

例えば、先程と同じ前提条件で、

金利１．４０％で３０００万円を借りた場合（３５年・元利均等返済）

団体信用生命保険料相当額は約１６９万円となります。

現在の支払い方法では、３５年分の団体信用生命保険料支払総額は

約２０４万円でしたので、３５万円安くなります。

団信料支払方法	金利	月々返済額	総返済額	団信料（別途支払）	総支払額
現行制度（別途年払い）	１．１２％	86,373円	3,628万円	204万円	3,832万円
新制度（金利組込型）	１．４０％	90,392円	3,797万円	－	3,797万円